你的保險，真的保險嗎 ?

 

本文同步發表於Smart智富月刊296期112年4月 專欄 : https://reurl.cc/qkodRy

圖案來源 : vecteezy 官方網站

有買保險真的就安心了嗎 ? 關於保險的二三事您不能不知。

 

台灣保險業在2021年保險滲透度（保費收入占GDP比率）14.8％居全球第三，僅次於香港19.6％，開曼群島21%。依保發中心統計，國內人壽保險及年金保險投保率2021年是264.81％，等於台灣人每人平均有2.6張的保單。這些保單在我們需要的時候，是否發揮了它的功能與效益 ?

小時候的衣服，成年後的你還穿嗎 ? 幾年前的流行款，現在是否還合宜 ? 不同時期的衣服不見得合身，不同時期的保單，也不一定能解決風險發生時的問題。醫療科技進步、醫療環境改變，保險如何買、又買的對，不是只在買保險的當下，更應該在我們需要用到的時候。如何確保自己的保險，符合現在醫療的需求呢 ? 

「保單檢視」的動作不能少，保單檢視時你更需要注意的五要點 :

1.檢視保單內容 :

規劃保險後，你多久會拿出來看一次 ? 碰到多數的朋友通常是在理賠的時候，在這裡特別建議大家，固定每年或兩年要幫自己的保單做個「健檢」。檢視後的內容，若符合需求的現況，就可以安心地放著；若已有不相當，可以在預算的範圍內做修正；若暫時預算不足，也可以清楚知道自己的保障缺口，作為下次優先補強的選擇。

「定期檢視」可以讓我們在固定的時間做固定的事，讓我們對自己的保險需求與保障狀態做好掌握，避免買到重複或不適合自己的商品。「定期檢視與修正」讓我們在忙碌的工作與生活中不易拖延，也避免不確定風險先發生時的遺憾。

2. 記得更新個資 :

最近碰到朋友請求協助處理保險的「復效」問題，原來他的保險「停效」了，因為信用卡當月刷卡超額，以至於保險公司扣不到款，保險公司只好寄上繳費通知到他的保單通訊地址，也正因為他搬家了沒有收到保險公司寄出的「催繳通知單」，直至繳費期過了保單也停效了。在詢問後，原來他因為搬家時少做了一件事 – 「主動通知保險公司」。

保單上的個資，像是電話、通訊地址、E-mail等 ，是保險公司聯絡保戶時的重要管道，若有變更時，需要「要保人」或「被保險人」主動告知保險公司並作變更。像這位朋友，也是因為保險公司聯繫他繳費，但他沒有正確接收到訊息，進而影響到他自己的權益。

3. 保費適當調整 :

年紀輕時可能手頭較緊，選擇輕鬆「月繳」或「季繳」的繳費方式，隨著工作年資的增長，不論是在收入上或存款上都趨於穩定後，建議可以將繳費變更成「年繳」的方式，「繳費的方式」將影響到相同保障下，整體保費繳交的多或寡，整年下來保費也將差了好幾千。另外，繳費的工具也是我們需要檢視的一環，不論是繳費優惠、或是繳費工具效期，都將影響到我們支付的成本與保障的權益。

風險分散很重要，但也需要保費適當，「合理的保額、合理的需求、合理的保費」是保險規劃時很重要的原理，建議大家在每個月薪水十分之一內做好醫療轉嫁的規劃。以解決現況風險轉嫁為優先，再依照薪水的高低在終身與定期間做比例的分配，解決我們短期的風險問題，也兼顧長期的財務計畫。

4. 評估自身需求 :

保險工作快邁入20年，二十年前每20分鐘一個人罹患癌症，2020年最新統計數據每4分19秒一個人罹患癌症；20年前醫療治療方的式多為住院，現在的健保制度住院天數通常不長。醫療科技進步增加了許多治療的方式，也增加了許多可以置換的人工器官。近期經手的理賠中，「人工頸椎一節28萬」、「術中化療26萬」、「骨頭凝膠7萬元」、「人工水晶體8萬元」……等，不含「住院費用」與「手術費用」，光是「醫療上的耗材費」就需要花上一般上班族好幾個月的薪水了。

耗材費用高，需要有適當的「實支實付醫療險」作為轉嫁；住院天數短，需要有「一次性給付的醫療險」作為治療的後盾；未來少子化，需要有「長期照顧自己不便時」的準備。如果你沒有保險作為轉嫁，那過去累積的資產可能會損失大半；如果你有保險，卻沒有適時檢視是否符合現在的醫療現況，當風險發生時，你的保險真的夠保險嗎。

5. 留意關係變化 :

台灣出生人口連年負成長，日前內政部戶政司公布 2022 年人口統計數字，去年新生兒只有 13 萬 8986 名，創下歷史新低。婚齡結構近9年（102-110年）未滿5年離婚或終止結婚（即婚齡未滿5年）的占比皆超過30％，且有逐年升高趨勢。

不論是緣盡的伴侶、或是不婚不生的新世代、還是已經成長獨立的子女……等。要保人、被保人、受益人的關係，除了影響著我們稅賦的安排，也將影響著我們的心願與責任是否可以達成。如果因為沒有檢視的疏失，錢給錯了人，恐造成遺憾。因此，依關係的變化，適時調整受益人選或分配原則，才能避免後顧之憂。

Grace的小提醒:

你的「保險」，真的保險嗎 ?
適時的「檢視」它，才能發揮它最大的功效。

「保險」是財務規劃的一環，適當且合宜的保險可以降低資產的損失，也可以保全我們辛苦累積的資產。需要財務諮詢的朋友們，歡迎留言給Grace，我將陪伴著妳開始規劃財務這條路。想諮詢